中国人民银行


农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见

中国人民银行
(2001.12.10)


第一条为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。

第二条本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。

第四条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第五条申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：

(一)居住在信用社的营业区域之内；

(二)具有完全民事行为能力，资信良好；

(三)从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

(四)具备清偿贷款本息的能力。

第六条农户小额信用贷款的用途包括：

(一)种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；

(二)小型农机具贷款；

(三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

(四)购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

第七条信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。

第八条信用社应建立完善的农户贷款档案。农户贷款档案应当包括以下项目：

（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；

（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；

（三）还款的历史记录；

（四）所在村委会组织的意见；

（五）信用社信贷经办人员意见。

农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。

第九条信用社成立农户信用评定小组。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。

第十条农户信用评定步骤：

(一)农户向信用社提出信用评定申请；

(二)信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；

(三)由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。

第十一条农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。

第十二条信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡）。

贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证。农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。

第十三条信用社应对评定的农户信用等级每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证（卡）的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款资格。

第十四条持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。

第十五条信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。

第十六条信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。

第十七条农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。

第十八条农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十九条农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。

第二十条中国人民银行各分支行应督促辖内信用社联社，根据本指导意见，结合本地实际，制定具体的实施办法，并报中国人民银行当地分支行备案。


首先要解放思想----- 浅议上海信息化立法

上海市信息法律协会 俞云鹤

党的十七大报告指出：“解放思想是发展中国特色社会主义的一大法宝”。
日前召开的中共上海市委九届三次全会要求：“以更加解放的思想观念，更加昂扬的精神状态，更加扎实的工作作风，推动上海在新起点、高水平上攀登新高峰。”
可以预见，在2008年这新的一年，“解放思想，攀登新高峰”，必将成为上海全市各项工作的共同基调，上海信息化立法也不例外。笔者作为信息法律协会的工作人员，一直关注着上海信息化立法，曾经写过一篇短文《信息化立法：上海应向兄弟省市学习》。现在，面临“解放思想，攀登新高峰”的形势，愿敞开思想，就上海信息化立法谈些一己之见，起个抛砖引玉作用，以期对促进上海信息化立法尽微薄之力。
上海信息化立法要开创新局面，攀登新高峰，需要做很多工作，关键是首先要解放思想。当前，就要深入贯彻党的十七大和上海市委全会关于解放思想的精神，要切实做到上海市委全会提出的“五不”，即“不背过去成绩包袱，不受习惯做法束缚，不为任何风险所惧，不受现有知识局限，不受地域观念限制。”
解放思想，就要不背过去成绩包袱。近年来，随着上海信息化建设和信息产业的飞速发展，上海信息化立法也取得了不少成绩。为了完善信息化法治环境，上海先后出台《上海市社会保障和市民服务信息系统管理办法》、《上海市社会保障卡管理办法》、《上海市公用移动通信基站设置管理办法》、《上海市政府信息公开规定》、《上海市企业信用征信管理试行办法》、《上海市个人信用征信管理试行办法》和《上海市公共信息系统安全测评管理办法》等政府规章，有关部门也出台了不少配套的规范性文件。2007年上海市政府经认真审议，发布了《上海市国民经济和社会信息化“十一五”规划》，有关部门经市政府审定批准相继出台了《上海市信息产业“十一五”发展规划》、《上海市电子商务发展“十一五”专项规划》、《上海市社会诚信体系建设“十一五”发展规划》、《上海市信息化法治建设“十一五”规划》等配套专项规划和行业规划。上海信息化立法的成绩是有目共睹的。但是，不应当对这些成绩估计过高，乃至背上包袱。事实上，上海信息化立法存在的问题也是不容忽视的。比如，上海信息化建设和信息产业规模在全国是名列前茅的，但是上海信息化立法很难说也名列前茅，还存在一些影响较大的问题。比如上海至今没有一部综合性的规范全市信息化建设的地方性法规或者政府规章，在一些信息化建设的重要领域，如电子政务、电子商务、信息安全、无线电管理等方面的地方立法相对滞后，信息化法治环境还有待进一步完善。因此，不背过去成绩包袱，才能解放思想，明辨方向，开创新局面，攀登新高峰。
解放思想，就要不受习惯做法束缚。多年来，上海立法机构和政府法制部门，在立法方面形成了一些不成文的习惯做法。比如在地方性法规或者政府规章立项时，一般不采取制定综合性法规，而采取制定针对性、操作性强的单项法规的做法。以上海信息化立法为例，至今没有一部综合性的信息化地方性法规或者政府规章，原因很多，但上述习惯做法可能是重要原因之一。应该说，制定单项法规的习惯做法，在以往还是很有效果的，不能全盘否定。但是，面临上海目前推进“四个率先”、建设“四个中心”的新形势，上海信息化立法如果仍然热衷于制定单项法规的套路和观念，恐怕就会落后于形势，不利于继续保持上海在全国信息化建设中的排头兵地位。比如在全国四个直辖市中，北京、天津在2007年分别制定了《北京市信息化促进条例》、《天津市信息化促进条例》，重庆在2005年发布了无线电管理的政府规章，而我们上海至今没有一部综合性的信息化法规，《上海市信息化促进条例》还没有正式进入立法程序。由此看来，上海信息化立法要改变现状，符合上海作为全国信息化建设排头兵地位的形象，就必须改变以往习惯思维和做法，在科学立法、民主立法上狠下功夫，开创上海信息化立法的新局面。
解放思想，就要不为任何风险所惧。地方信息化立法确实不容易，一是信息化建设日新月异，信息化涉及的法律问题是全新的，信息化立法的难度很大；二是地方信息化立法的上位法很少，国家法律中真正称得上信息化法律的仅仅一部《电子签名法》，因此地方信息化立法的法律依据往往缺乏；三是地方信息化立法涉及的不少法律关系是跨省市甚至跨国界的，这些法律问题的界定和处理，往往不是某个地方立法机构或地方政府能妥善解决的；四是地方信息化立法方面的人才，相比其他领域立法人才而言，确实比较缺乏，有待于深入贯彻落实人才兴国战略，建立一支通晓信息化知识的立法人才队伍。因此，要搞好地方信息化立法，确实是有所风险和挑战的。然而，世界关注中国，全国关注上海，上海是全国信息化建设的排头兵，上海信息化立法面对风险和挑战，没有任何退路，必须切实遵照党的十七大报告所指出的，“坚持解放思想、实事求是、与时俱进、勇于变革、勇于创新、永不僵化、永不停滞，不为任何风险所惧，不被任何干扰所惑”，在信息化立法上有所作为，有所创新，使上海信息化立法如同上海信息化建设一样，也成为全国的排头兵。
解放思想，就要不受现有知识局限。当今世界，已经进入信息化时代。我国也迎来了工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展的新形势。当前上海正处在努力实现“四个率先”、加快建设“四个中心”的关键时期，正在全力推进现代化国际大都市的建设。面对这样全新的形势，要搞好上海信息化立法，就必须与时俱进、更新知识，以正确、完整、优化的知识力量作支撑，加快上海信息化立法的进程，保障上海信息化立法的质量。为了在立法中不受现有知识局限，应当从体制机制上采取一些改革创新措施，比如除了通过各种教育培训和专题学习努力提高专职立法人员的素质和水平外，在相关部门建立信息化专家咨询制度，在进行信息化重大决策和地方立法时，充分发挥专家的作用，不失为一项有效的不受现有知识束缚的措施。上海市信息委实行这项制度已有多年经验，而天津则在2007年9月发布的《天津市信息化促进条例》中明确规定：“本市建立信息化专家咨询制度。信息化的决策、规划、标准制定、重大项目建设，应当经过专家论证或者听取专家意见”，这在全国信息化立法中是个首创。
解放思想，就要不受地域观念限制。上海信息化立法属于地方立法，从法律适用的角度看，仅对上海市行政区域具有管辖作用。然而，上海作为中央和全国各地十分关心的改革开放前沿城市，上海的发展与全国各地的发展已经紧密地联系在一起，上海的一举一动都会影响到全国。因此，中央要求上海努力实现“四个率先” ，率先转变经济增长方式，率先提高自主创新能力，率先推进改革开放，率先构建社会主义和谐社会，以利更好地服务全国。在这样的背景下，上海信息化立法，就不仅仅是上海自己的事情了。上海信息化立法的进程和质量，势必会对上海周边、长三角区域乃至全国各地产生程度不同的影响。因此，同上海其他工作一样，上海信息化立法也要不受地域观念限制。在进行信息化立法时，应当自觉把上海放在全国、长三角区域、周边地区的大格局中来看问题、商对策、定措施， 以更开阔的眼界，更宽广的胸怀，更宏大的气魄，更扎实的措施，又好又快地推进上海信息化立法工作。