中国建设银行


中国人民建设银行关于印发《中国人民建设银行个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款管理实施办法》的通知

1995年9月5日，中国人民建设银行

建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：
为完善储蓄所服务功能，满足广大储户的实际需要，切实增强我行储蓄网点的市场竞争力，根据国务院《储蓄管理条例》和中国人民银行《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，总行决定在全行有条件的储蓄所柜陆续开办个人定期储蓄存款存单抵押小额人民币贷款（以下简称储蓄小额抵押贷款）业务。现将总行制定的《中国人民建设银行个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款管理实施办法》发给你们，请遵照执行。并将有关事宜通知如下：
一、开办储蓄小额抵押贷款，是完善储蓄网点业务功能，建立市场业务一体化，发展综合性、多功能网点，实行储蓄所“存、放、汇、代一条龙”服务的重要举措。各行要本着积极稳妥的原则，选择存款余额在1，500万元以上，并配备有5人以上，内部管理较好的储蓄所柜进行试点，总结经验，逐步推开。
二、各级储蓄管理部门必须切实加强管理，培训人员，严密手续，按程序办理。要充分发挥稽核审计、事后监督部门和检查辅导员的作用，严格检查各储蓄所柜每笔贷款的发放、回收情况，确保储蓄小额抵押贷款业务的健康发展。
三、储蓄小额抵押贷款利率，按流动资金贷款利率执行。原则上可上浮20％，具体上浮幅度，由各省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行根据当地实际情况自行确定。
四、关于今年的储蓄小额抵押贷款指标，鉴于年度计划已作安排，可由各分行从已下达的信贷收支计划中自行调剂解决，总行不再专项分配下达。年终各行的流动资金贷款余额必须控制在计划之内，不得突破。
五、各行在办理储蓄小额抵押贷款业务的过程中，对发生的问题要及时研究解决，并随时报告总行筹资储蓄部。

附：中国人民建设银行个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款管理实施办法

第一章 总 则
第一条 为满足广大储户的需要，根据国务院《储蓄管理条例》和中国人民银行《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》以及《中华人民共和国担保法》的规定，建设银行特开办个人定期储蓄存款存单抵押小额人民币贷款（以下简称储蓄小额抵押贷款）业务，并制定本实施办法。
第二条 储蓄小额抵押贷款，是建设银行对在本行开户存款的储户，以未到期的定期储蓄存款存单作抵押，从储蓄所柜（指储蓄所、储蓄专柜和联办所，下同）取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。

第二章 贷款的对象、原则和条件
第三条 储蓄小额抵押贷款，只对中华人民共和国境内居民个人开办。作为抵押品的存单，仅限于整存整取、存本取息、华侨人民币、大额可转让定期储蓄存单和外币定期储蓄存单。零存整取、整存零取定期储蓄等不办理抵押贷款。
第四条 储蓄小额抵押贷款，坚持“先存后贷，存单抵押，到期归还，逾期扣收”的原则。
第五条 对持有非建设银行储蓄所柜开具的储蓄存单，不得发放储蓄小额抵押贷款。
第六条 开办储蓄小额抵押贷款业务的储蓄所柜，需报经当地人民银行批准后，方可对外办理此项业务。
第七条 借款人申请储蓄小额抵押贷款的基本条件是：
一、在建设银行开户存有一定数额的定期储蓄存款。
二、持有建设银行开具的足以抵偿借款金额的本人名下储蓄存单作为抵押。
三、提供借款人的居民身份证。
四、保证按期偿还贷款本息。

第三章 贷款的期限、金额和利率
第八条 储蓄小额抵押贷款的期限，根据存单的期限具体确定，不得超过抵押存单的到期日，且最长不超过一年。若用多张存单抵押，可按距离到期日时间最近者确定贷款期限。
第九条 每笔储蓄小额抵押贷款的额度，起点为1，000元，最高限额为10万元。具体按不超过抵押存单面额的80％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）掌握发放。
第十条 储蓄小额抵押贷款利率，按同档次流动资金贷款利率确定，不足6个月的，按6个月贷款利率确定，利随本清。贷款提前归还，按原定利率和实际借款天数计算。如遇流动资金贷款利率调整，在贷款期限内本贷款利率不变。
第十一条 储蓄小额抵押贷款以一次为限，且不办理展期。
第十二条 储蓄小额抵押贷款发生逾期时，凡逾期在1个月以内（含1个月）的，自逾期之日起，应在原定合同规定利率的基础上加收20％的利息。

第四章 贷款的申请、发放
第十三条 储蓄小额抵押贷款，必须向开户存款储蓄所柜申请办理。如开户存款储蓄所柜未开办此项业务，应直接到其管辖行（指县、区支行或办事处，下同）储蓄管理部门提出申请，在管辖行指定的储蓄所柜办理手续。
在已实行定期储蓄通存通取的行所，借款人亦可向县、区支行（或办事处）所辖范围内的其他联网储蓄所柜申请办理储蓄小额抵押贷款。但一般不得跨支行提出申请。
第十四条 申请储蓄小额抵押贷款时，应填写《储蓄小额抵押贷款申请书》（见附式一），并向储蓄所柜提供借款人本人名下的有效定期存单和居民身份证，方可受理。任何人不得用他人的存单作抵押申请贷款。
凭印鉴或密码支取的存单作为抵押时，借款人必须向储蓄所柜提供预留印鉴或密码，否则储蓄所柜有权拒绝办理抵押贷款。
第十五条 储蓄所柜经办人应严格审查核对储蓄存单和底卡帐，确认存单真伪、是否已挂失，验看储户身份证，复核申请书借款金额、期限和借款人姓名、住址、预留印鉴及密码等。无误后，登记“抵押存单登记簿”，并给借款人出具抵押品保管收据。由储蓄所长在申请书上签署意见后，连同存单一起报管辖行储蓄部门审批。
第十六条 管辖行储蓄部门依据事后监督副本帐对贷款申请书和存单有关内容进行审核。无误后报主管行长审批，然后，由储蓄部门与借款人签订《借款合同》（见附式二）和《储蓄存单抵押协议》（见附式三）各一式三份，签开《储蓄小额抵押贷款通知书》（见附式四）一式两联，一联留存登记业务台帐，一联连同两份借款合同、储户存单和抵押协议一并交申报储蓄所柜发放贷款。
第十七条 储蓄所柜收到管辖行储蓄部门送交的借款合同、抵押协议和通知书后，抽出存单和底卡帐，加盖“已作贷款抵押”戳记，将存单放入钱箱入库保管。然后将借款合同和抵押协议各一份交借款人收执；根据一联通知书填制有关记帐凭证，登记有关存款和贷款帐户。

第五章 贷款的会计核算
第十八条 储蓄所柜办理储蓄小额抵押贷款业务，应设立“478储蓄小额抵押贷款——存单抵押贷款户”（本贷款科目，储蓄所柜核算时，可作为一级科目使用。但在与管辖行会计部门并表时，必须将其列入“478其他贷款”科目）、“851利息收入——贷款利息收入户”，分别核算储蓄小额抵押贷款的发放、回收以及利息收入情况。
第十九条 储蓄所柜对于收到的借款人抵押存单，应设立表外科目“代保管有价单证及物品——抵押存单户”核算，并设立“抵押存单登记簿”逐笔登记，以反映抵押存单的保管和提取情况。
第二十条 开办储蓄小额抵押贷款后，应在“储蓄营业日（月、年）报表”中增加相应的项目，随时反映该项贷款的发放、回收情况。其中：“851利息收入”，在“855手续费收入”项目上增加一行；“478储蓄小额抵押贷款”，在“518现金”项目上增加一行。

第六章 贷款的担保、回收
第二十一条 储蓄小额抵押贷款实行有效存单抵押担保。凡所有权有争议或已作担保的存单均不得作为抵押品。如发生用上述存单抵押，产生的不良后果由借款人全部负责承担。
第二十二条 存单在抵押期内，借款人不得申请挂失。如有挂失行为，储蓄机构有权处理其抵押存单。
第二十三条 储蓄小额抵押贷款，应按合同规定的期限偿还。可一次或分次偿还，也可提前偿还。还清本息后，借款人凭抵押品保管收据，取回被抵押的储蓄存单。
第二十四条 储蓄小额抵押贷款逾期，在1个月以内（含1个月）的，储蓄机构将按规定加收利息；超过1个月时，储蓄机构有权处理抵押存单，用于抵偿贷款本息。
第二十五条 如抵押存单未到期而用于抵偿贷款本息时，储蓄所柜应按提前支取处理。对抵偿后的剩余部分，可按原定利率和存期开给新存单。

第七章 贷款的管理和统计
第二十六条 储蓄小额抵押贷款归口储蓄部门进行管理。其发放计划，应纳入全行信贷收支计划。
第二十七条 储蓄小额抵押贷款指标按总行信贷计划执行。各行在发放此项贷款时，要严格执行总行下达的计划，不得突破。
第二十八条 各级储蓄部门应加强储蓄小额抵押贷款的管理，培训现有储蓄人员，建立相应的贷款业务台帐、专项旬报制度和内部考核制度，及时准确地向计划、信贷、统计、稽审等部门报送报表和有关情况。并定期对储蓄所柜发放、回收储蓄小额抵押贷款的情况进行检查。
第二十九条 储蓄小额抵押贷款的合同、台帐和会计核算资料，应指定专人按规定妥善保管。

第八章 其 他
第三十条 抵押存单，在存期内应按正常存款利率计息，如需提前支取或逾期支取时，按《储蓄管理条例》和人民银行的有关规定计息。存本取息定期储蓄存单用于抵押后，停止取息。
第三十一条 若借款人不慎将已抵押存单保管收据丢失，可向原办理储蓄小额抵押贷款的储蓄所柜申请挂失，其处理手续可比照储蓄存单挂失的有关规定办理。
第三十二条 受理储蓄小额抵押贷款，应妥善保管借款人抵押的储蓄存单。如因保管不善造成丢失或损坏，由储蓄所柜承担责任。
第三十三条 借款人死亡，其财产合法继承人依法办理存款过户和继承手续，必须继续履行原借款人签订的借款合同。如无继承人履行合同时，储蓄所柜有权于贷款到期时处理抵押存单，用于清偿贷款本息。
第三十四条 本办法由中国人民建设银行总行负责解释，自1995年10月1日起执行。各省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行可据此制定实施细则，并报总行备案。
附式：一中国人民建设银行储蓄小额抵押贷款申请表
编号：
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| 借款人 | |联系电话| | 家庭住址 | |
|----------|--------------|--------|--------------|------------|------------|
|身份证号码| |工作单位| | 单位地址 | |
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| 存 入 建 设 银 行 定 期 储 蓄 存 款 情 况 |
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| 存款储蓄机构名称 | |
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| 存款种类 | 存款期限（年、月） | 存款金额（元） |
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|整存整取、存本取息、华侨人民币 | 自 年 月 日 | |
| 储蓄、大额存单、外币储蓄 | 至 年 月 日 | |
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| 申 请 储 蓄 小 额 抵 押 贷 款 |
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| 贷款期限（年、月） | | 贷款金额（元） | |
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|储蓄机构审查意见： |
| |
| 年 月 日 |
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|管辖行储蓄部门审核意见： |
| |
| 年 月 日 |
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|行长审批意见： |
| |
| |
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附式：二
中国人民建设银行储蓄小额抵押借款合同
合同编号
借款人姓名：
户口所在地：
身份证号码：
联系电话：
借款人 （以下简称甲方）向中国人民建设银行
支行（以下简称乙方）申请储蓄小额抵押贷款，业经乙方审查批准。为明确双
方责任，依据《中国人民建设银行个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款管理实施办法》的规定，特签订本合同，以兹共同遵守。
一、乙方根据甲方提交的贷款申请书，经审查，同意发放贷款（大写）人民币
元，由甲方在该行所属储蓄所柜支取使用。
二、贷款期限为 ，自 年 月 日至 年 月 日止。贷款
利率为月息 ‰。如遇国家调整利率，在贷款期限内，原定利率不变。贷款利息在最后一次还本时付清。
三、甲方以在乙方开户存入的有效储蓄存单作抵押（须签订抵押协议）。存单在抵押期内，甲方不得申请挂失，否则，乙方有权处理其抵押物。
四、甲方应于 年 月 日前还清贷款本息。如发生逾期，在一个月以内（含一个月）的，乙方将自逾期之日起，按逾期金额加计利息20％，超过一个月时，乙方有权处理其抵押存单，用以全部或部分抵偿贷款本息。
五、本合同经甲、乙双方签章后生效，至全部贷款本息还清时失效。本合同正本两份，由双方各执一份。副本一份，由受理贷款的储蓄所柜存执。
甲 方（借款人） 签章
乙 方（贷款银行） 公章
乙方负责人 签章
乙方经办人 签章
年 月 日
附式：三储蓄存单抵押协议
立协议人： （简称甲方）
中国人民建设银行 行（简称乙方）
为明确甲乙双方各自的责任和权益，根据 行与 签订的 号《储蓄小额抵押借款合同》（以下简称合同）有关条款，特签订本协议。
一、甲方自愿以 年 月 日开户存入的 年期票面金额 元
的定期储蓄存单作为抵押，向《合同》中借款人履行义务提供担保。抵押贷款元。
二、当借款人不能依据《合同》约定期限偿还贷款时，乙方有权处理储蓄存单，用以抵偿贷款本息。
三、乙方应妥善保管储蓄存单，如因保管不善造成丢失、损坏，由乙方承担责任，并赔偿损失。
四、在贷款偿清之前，甲方不得挂失已抵押储蓄存单。否则，乙方有权处理其抵押存单。
五、本协议为已签订《储蓄小额抵押借款合同》的补充文件，一式三份，由甲、乙方和储蓄所柜各执一份。
甲 方： 签章
乙 方： 公章
乙方负责人： 签章
乙方经办人： 签章
年 月 日
附式：四中国人民建设银行储蓄小额抵押贷款通知书
中1016（四联）
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| | | | |
| 借款人 | | 存款帐号 | |第 第
| | | | |一 二
|--------------|--------------------------------------------------------------------|联 联
| 借款金额 | |百|十|万|千|百|十|元|角|分|： ：
| （大写） | |--|--|--|--|--|--|--|--|--|交 由
| | | | | | | | | | | |储 储
|--------------|--------------------------------------------------------------------|备 蓄
| 约定还 | | | |借款 |所 部
| | 年 月 日 | 利率 | 月 ‰ | |作 门
| 款日期 | | | |用途： |贷 登
|----------------------------------------------------|------------------------------|款 记
| | |通 台
| 管辖行储蓄 | |知 帐
| 部门经办人： | 管辖行储蓄部门（盖章） |
| | |
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　　　　　　　　　　刘某的行为应否认定为自首
　　　　　　　　　　　　　--自动投案后逃跑、再投案的行为是否自首

【案情】 2012年9月，公安机关以刘某涉嫌盗窃罪对其上网追逃，同年10月份，刘某投案自首，对其犯罪事实供认不讳，公安机关根据相关规定对其办理了取保候审。审查起诉阶段，刘某外逃不知去向，公安机关再次对其上网追逃，2013年1月份，刘某投案后被依法逮捕。
【分歧】 对于刘某的行为是否应构成自首，存在两种不同的观点，一种观点认为刘某在取保候审期间逃跑，后又主动归案，是本人意志下的主动行为，符合刑法第六十七条第一款“自动投案”的本质，应当认定为自首。另一种观点认为刘某在主动投案后又逃跑，违反了《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》（以下简称解释）第一条第一款第四项“犯罪嫌疑人自动投案后又逃跑的，不能认定为自首”的规定，不属于自首。
【评析】 由于现行法律对该类情形没有明确规定，理论界对此持不同观点，司法实务中对于法律的适用也存在分歧，判决结果不一。笔者认为此类情形不认定为自首为宜。
第一，我国刑法第六十七条第一款规定的一般自首对“犯罪后自动投案”的投案具有时间限制。此处的自动投案，应在犯罪后归案前，《解释》第一条第一款第一项对此做了明确规定:“自动投案，是指犯罪事实或者犯罪嫌疑人未被司法机关发觉，或者虽被发觉，但犯罪嫌疑人尚未受到讯问、未被采取强制措施时，主动、直接向公安机关、人民检察院或者人民法院投案。”另外，《解释》第一条第一款第四项还规定：“犯罪嫌疑人自动投案后又逃跑的，不能认定为自首。”因此，取保候审期间逃跑后又投案，属于归案后的行为，不能认定为 “自动投案”，此时自首的条件和可能性已丧失，自动投案后的再次逃跑，表明其主观上不愿接受法律的制裁。逃跑后的自动投案，应当视为对违反取保候审规定的补救行为，使其恢复到接受司法机关继续追究刑事责任的状态，所以不构成自动投案，也就不能认定为具有自首的情节。
第二，从立法层面来看，自首制度是为了鼓励嫌疑人主动归案，使案件及时侦破与审判、节约司法资源、提高诉讼效率。将取保候审期间逃跑又投案的认定为自首，虽然有利于打动犯罪嫌疑人的心理防线，可以督促逃跑的犯罪嫌疑人主动归案，对于提高办案效率、节约办案资源具有积极作用。但是从长期的司法效果来看，因为逃跑后只要随心所欲投案、就都能认定为自首，都可以从轻处罚，对于正在取保候审的嫌疑人而言，无疑助长了他们逃跑的意图。使得案件因为犯罪嫌疑人的逃跑无法及时结案，增加了司法成本，加大了取保候审制度对刑事诉讼活动的冲击，使案件久拖不决、也有损司法权威，整体上并不能节约司法资源、提高诉讼效率。
第三，从刑法基本原则来看，刑法的罪刑相适应原则要求在量刑方面体现法律的公正。司法实践中，如果对取保候审期间逃跑又主动投案的认定为自首，就会导致此种情形的犯罪嫌疑人量刑要比未逃跑的犯罪嫌疑人更轻，造成罪刑的不相适应。这种量刑失衡造成的法律漏洞，会诱导不具有自首条件的犯罪嫌疑人在取保候审期间主动逃跑，后又主动投案，博取自首情节。而具有自首情节的嫌疑人，认为取保候审期间即使逃跑还是不影响自首的认定，也会选择逃跑“避风头”后再投案。取保候审期间这一违反诉讼法律的行为，若能通过再次主动归案转化为自首的合法结果，这与刑法的平等适用原则、罪刑相适应原则大相径庭，在量刑上难于体现法律的公正。因此，将取保候审后偷跑、又主动投案的情形不认定为自首，作为一种酌定从轻量刑情节，方能体现刑法基本原则。
综上，刘某第一次主动投案、如实供述自己罪行的行为属于自首，但是其在取保候审期间逃跑后又主动投案的这一行为不再具有自动投案的条件，对其不宜再认定为自首。刘某也不符合特别自首的条件。但是可以根据刑法第六十七条第三款“犯罪嫌疑人虽不具有前两款的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚”的规定，对刘某如实供述自己盗窃犯罪事实的行为予以从轻处罚。

　　景县人民检察院 王永刚